Allrisk Magazín 2026 – Podpojištění nemovitosti
Podpojištění nemovitostí - tichý nepřítel, který vás může stát statisíce
Co vlastně znamená podpojištění
Podpojištění nastává ve chvíli, kdy je vaše nemovitost pojištěna na nižší částku, než za kolik ji znovu postavíte. Typickým příkladem je dům, jehož současná cena je šest milionů korun, ale v pojistné smlouvě je uvedena částka pouze čtyři miliony. Pokud pak dojde ke škodě, pojišťovna vyplatí jen poměrnou část pojistného plnění. V praxi to znamená, že při požáru nebo jiné velké škodě dostane majitel výrazně méně peněz, než kolik bude potřebovat na obnovu nemovitosti.
K podpojištění dochází z několika důvodů. Nejčastější příčinou je nárůst cen stavebních materiálů a prací, který jsme v posledních letech zažili. Dalším důvodem bývají rekonstrukce či přístavby, které majitel do smlouvy nezahrnul. Častým problémem je také to, že lidé po uzavření smlouvy už pojištění dlouhá léta neaktualizují. Hodnota domu nebo bytu přitom s časem roste, a to nejen kvůli zhodnocení samotné stavby, ale také kvůli rostoucím cenám pozemků či inflaci.
Proč se vyplatí podpojištění řešit včas
Podpojištění může mít pro majitele nemovitosti fatál ní následky. Při částečné škodě pojišťovna krátí plnění v poměru mezi skutečnou hodnotou nemovitosti a sjednanou pojistnou částkou. Pokud například dům stojí pět milionů, ale pojištěný je jen na tři miliony, vyplatí pojišťovna jen 60 procent vzniklé škody. Při škodě za milion korun tak majitel dostane pouhých šest set tisíc a zbylých čtyři sta tisíc musí doplatit z vlastní kapsy. V případě totální škody, například po požáru, je situace ještě horší – pojišťovna vyplatí maximálně tři miliony, ačkoli na stavbu nového domu bude potřeba částka téměř dvojnásobná.
Právě proto je tak důležité mít pojištění nastavené správně a pravidelně ho aktualizovat. Lidé si často myslí, že pokud pojištění mají, jsou v bezpečí. Realita je ale taková, že špatně nastavená pojistka může být skoro stejně ne bezpečná jako žádná pojistka.
Podpojištění v číslech
Statistiky pojišťoven ukazují, že až čtyřicet procent domů a bytů v České republice je pojištěno na nižší částku, než by mělo být. V posledních letech pojišťovny zaznamenávají nárůst případů krácení plnění meziročně o dvacet až třicet procent. Hlavním důvodem je právě prudký růst cen stavebních materiálů a prací, který se v mnoha smlouvách zatím neodrazil.
Nejčastějšími příčinami škod, kde se podpojištění projeví, jsou požáry, povodně, vichřice a krupobití. Zajímavé je, že nejvíce podpojištěných domů se nachází na venkově a v menších městech. Majitelé starších domů často pojištění neřeší a nechávají ho roky beze změny. Naopak nové byty z developerských projektů bývají pojištěny přesněji, protože hodnota stavby je při sjednávání pojistky dobře známá a smlouvy jsou často aktualizovány.
Co je to indexace?
Indexace je úprava hodnoty, například mzdy či ceny, podle určitého ukazatele, nejčastěji inflace, aby si zachovala svou reálnou hodnotu..
Kde hrozí podpojištění nejvíce
Podpojištění se může objevit kdekoli, ale některé lokality jsou rizikovější. Na venkově a v menších městech majitelé často nemají aktuální přehled o hodnotě svého majetku a je zde riziko větší. V povodňových oblastech je zase zvýšené riziko totální škody, takže rozdíl mezi sjednanou a skutečnou částkou se projeví velmi bolestivě. Chaty a chalupy v horských oblastech bývají často pojištěny jen minimálně, protože majitelé je považují za méně důležité. V okolí velkých měst je problém opačný, ceny stavebních pozemků a domů v posledních letech prudce rostou a po jištění na tyto změny často nestačí reagovat.
Jak podpojištění předcházet
Nejdůležitější prevencí je pravidelná kontrola pojistné smlouvy. Doporučujeme revidovat pojištění alespoň jednou ročně, s dostatečným předstihem před výročím smlouvy. Pokud v domě proběhne rekonstrukce, přístav ba nebo větší investice do vybavení, je potřeba pojistku aktualizovat okamžitě. Pojistná částka by měla vždy odpovídat aktuálním nákladům na znovupostavení domu. Nejde jen o tržní cenu nemovitosti, ale o reálnou částku, kterou byste potřebovali, pokud by dům kompletně shořel či byl zničen povodní.
Pravidelná péče o pojistku se vyplatí
Podpojištění je skrytý problém, který se může projevit až ve chvíli, kdy to nejméně potřebujete. Proto je důležité věnovat pojistce stejnou péči, jakou věnujete samotné nemovitosti. Pravidelná kontrola, aktualizace po každé větší změně a ideálně i automatická indexace jsou klíčem k tomu, abyste v případě škody nebyli nepříjemně překvapeni.
Pokud si nejste jistí, zda je vaše pojistka nastavena správ ně, neváhejte se obrátit na některého z našich makléřů Allrisk. Rádi vám pomůžeme spočítat aktuální hodno tu vaší nemovitosti a v případě nesrovnalostí narovnat smlouvy tak, abyste měli vše pod kontrolou.
Příběhy s podpojištěním
Pan Novák si v roce 2015 sjednal pojištění na svůj rodinný dům ve výši 2,5 milionu korun. V té době částka odpovídala skutečné hodnotě nemovitosti. O 9 let později došlo k prasknutí vodovodního potrubí a v důsledku toho k poškození kuchyňské linky, výmalby a podlahy. Celková škoda činila 325 000 Kč. Pojišťovna po odečtení spoluúčasti vyplatila 168 750 Kč.
Jak k výsledku dospěla? Hodnota nemovitosti v roce 2025 činila 4,5 milionu. Nemovitost byla pojištěna na 55 % své hodnoty ‒ vyplaceno bylo 55 % celkové škody, zbytek musela rodina doplatit z vlastních prostředků.
Je důležité si uvědomit, že krácení v důsledku pod pojištění pojišťovna neuplatňuje pouze v případě totální škody, ale krácení uplatňuje i v případě parciální škody bez ohledu na její výši.
“Téměř každý den se setkáváme s klienty, kteří potřebují aktualizovat své smlouvy. Bohužel je běžnou praxí, že k nám chodí klienti až při pojistné události, kdy nejsme schopni s výrazným odečtem nic dělat. Proto je nutné těmto následkům předcházet.“
Bc. Roman Duda
ředitel klientského servisu a podpory prodeje
Rozcestník článků Allrisk Magazínu 2026
Kanceláře a klientská centra Allrisk
Pokud nenaleznete naši pobočku ve svém okolí, rádi dorazíme za vámi.
